为什么申请银行贷款时，银行要求收入必须覆盖负债呢？最直白的一个原因，那就是银行怕你还不起钱！

你的月收入要能“覆盖”每月所有负债(房贷、车贷、信用卡分期、网贷月供…)+新贷款的月供。这样银行才觉得你有稳定的还款能力，风险低

收入覆盖负债怎么算？

月收入≥总负债月供 x 银行要求的倍数（大部分要求1.5-2倍）

第一步，算清你的“总负债月供”

把名下所有贷款（包括房贷、车贷、信用卡分期、网贷、经营贷等）的月还款额加起来!

注意：信用卡分期、花呗借呗、微粒贷等“隐形负债”也要算！银行查征信能看到所有未结清的贷款月供

第二步，确定银行的倍数要求

普通信用贷：一般要求月收入≥总负债月供x1.5倍（部分宽松银行1.2倍）

房贷/抵押贷：要求相比信用贷更宽松，可能1.2-1.5倍（毕竟有房产抵押）

收入不够覆盖负债怎么办？

1、拉长“收入证明”

银行认定的“收入”不只是工资，还包括以下：

奖金/提成：近1年工资流水里有“奖金”“绩效”备注的，可算入月均收入（比如年终奖12万，月均1万）

兼职/副业：有固定收入的兼职（如网约车、自媒体、家教），提供合同/流水/纳税记录

配偶/父母共借：已婚可加配偶收入（需提供配偶流水）；父母有收入也可作为共同借款人（适合父母退休但养老金高的情况）

资产性收入：房租、理财分红、租金（需提供租赁合同+转账记录）

2、降低总负债

优先还高利息负债（比如网贷、信用卡分期，利率>10%的先结清）；房贷/抵押贷这类低息负债（利率3%-5%）对银行来说“风险较低”

大家了解了吗？

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